Spis treści
Decydując się na kredyt, największą uwagę przywiązujemy do oferowanego przez bank oprocentowania. I to właśnie ta wartość sprawia, że według naszego myślenia zobowiązanie jest atrakcyjne lub nie. Banki stosują jednak nowe triki naliczania odsetek, których celem jest utrudnienie kredytobiorcy oszacowanie rzeczywistej wartości kredytu. Co oznacza zwrot kredyt brutto?
Większość kredytobiorców, udając się do banku po kredyt, pyta o wysokość oprocentowania. W przypadku, gdyby ten parametr był jedynym, który wpływa na wartość kredytu, wtedy porównanie różnych ofert kredytowych było łatwe. Niestety cała sprawa nie jest tak prosta. O całościowym koszcie kredytu decydują, oprócz oprocentowania, jeszcze opłaty i prowizje, co komplikuje przyszłemu kredytobiorcy wyliczenie miesięcznej raty.
Ważna jest kolejność opłat
O całkowitej wartości kredytu, oprócz oprocentowania, decyduje m.in. kolejność naliczania prowizji. Może ona zostać doliczona do pierwotnej kwoty kredytu i dopiero od takiej sumy bank będzie naliczał odsetki. W związku z tym wysokość długu, tzw. kredyt brutto, może być inny w różnych instytucjach.
Jak bank nalicza opłaty
Zanim poznamy wartość wziętego kredytu, warto przyjrzeć się wysokości opłat, prowizji i przede wszystkim kolejności naliczania, bo to właśnie ta wartość decyduje o wielkości odsetek.
Przykładowo bank w taryfie opłat i prowizji informuje, że pobiera opłatę przygotowawczą – 1200 zł oraz prowizję – 9,9%. Do tego musimy doliczyć składkę ubezpieczeniową. Patrząc na te wartości, spodziewamy się, następujących wyliczeń: do kredytu doliczane będą przez bank kolejno prowizja, opłata i składka. Po zajrzeniu do regulaminu okazuje się jednak, że podstawą naliczania prowizji jest kwota kredytu wypłacana klientowi na rękę, powiększona o opłatę przygotowawczą i kwotę kosztu przystąpienia do ubezpieczenia. Oznacza to, że bank w pierwszej kolejności dodaje do kredytu opłatę i ubezpieczenie, a następnie nalicza prowizję.
Przykładowe wyliczenie
Taki sposób naliczania znacząco wpływa na łączny koszt kredytu. W przypadku, gdy chcemy pożyczyć 10 tys. zł, przy prowizji 9,9%, ze składką ubezpieczeniową – 250 zł, wyliczenia będą wyglądały następująco:
- 1200 zł opłaty przygotowawczej + 990 zł prowizji + 250 zł składki + kwota netto kredytu. Dług to 12 440 zł,
- 1200 zł przygotowawczej + 250 zł składki + kwota netto kredytu od tego 9,9 % prowizji + 1200 zł opłaty przygotowawczej + 250 zł składki + kwota netto kredytu. Dług to 12 583 zł.
